Si ha llegado un aviso en el correo que tu tarjeta de crdito tiene un lmite de crdito inferior, mayores tasas de inters o un pequeo perodo de gracia, no ests solo. Millones de estadounidenses han sido sorprendi encontrar que se han tomado medidas adversas contra ellos en sus lneas de crdito existentes y que las calificaciones de crdito excelente tuvieron bastante no protegen. Hay varias razones que esto puede suceder y slo algunos de ellos son directamente la culpa de la persona que es duea de la lnea de crdito.

Problemas con la economa ms amplia

La situacin de la primera y ms comn es que la economa ha cambiado. En 2008, cuando comenz la gran recesin, muchos emisores de crdito drsticamente recortado en las lneas de crdito que ofrecieron a sus clientes y aumentaron las tasas de inters. No se ha hecho slo para los titulares de crdito individual, pero en muchos casos a travs de la Junta. Eso es porque los bancos estaban preocupados en la estela del busto de hipotecas que la gente tiene menos capacidad para pagar sus deudas.

Problemas con una lnea de crdito afectan a otros

Incluso si han mantenido un registro perfecto con tarjeta de crdito de una empresa, no es una garanta de que su cuenta de crdito no se suspender o caso contrario perjudicado. Eso es porque la mayora de los bancos est monitoreando constantemente los informes de crdito de sus clientes. Cuando ven que ests en problemas con otro prestamista, temen que pueden ser el siguientes. A fin de protegerse a s mismos, reducir a menudo su lnea de crdito disponible.

Cambios en la ley

A veces, cambios en la ley afectan a trminos de crdito. Por ejemplo, en 2009, el Congreso aprob legislacin que reduce la capacidad de los bancos cobran a elevar las tasas de inters sobre las tarjetas de crdito. El resultado fue que muchas empresas de tarjetas de crdito dijeron que se vera obligados a reducir o eliminar algunas de las ventajas que ofrecen a sus clientes. Aunque no parezca tan drstica como las acciones adversas enumeradas anteriormente, esto tambin es algo que puede afectar a sus tarjetas de crdito, aunque no su calificacin de crdito.

Algunas aplicaciones comunes de prstamos HELOC son pagar matrcula de colegio, pagar facturas curso para problemas mdicos e incluso para hacer grandes compras, como los vehculos. Lneas de crdito de capital de la casa suelen tener tasas de inters ligeramente superiores de una hipoteca tradicional pero mucho menor que las tarjetas de crdito. Adems, el inters puede ser deducible de impuestos, convirtindolo en un mejor trato que los prstamos tradicionales.

Cantidad

Lneas de crdito de capital tienen un lmite de crdito basado en la equidad del prestatario en el hogar. El prestamista evala la casa, toma un porcentaje del valor de tasacin, normalmente entre 75 y 100 por ciento y a continuacin, resta cualquier deudas pendientes en el hogar para determinar el lmite de crdito, de acuerdo a la Junta de Reserva Federal. El lmite de crdito tambin puede ajustarse para tener en cuenta su capacidad para reembolsar el prstamo basado en factores tales como su calificacin de ingresos, deuda y crdito. Si se disminuye el valor de su casa, el prestamista puede caer as su lmite de crdito.

Intervalo de tiempo

Cuando se aprueba una lnea de crdito de capital de la casa, el prestamista establecer un sorteo perodo–generalmente unos 10 aos–cuando puede pedir prestado desde la lnea de crdito. Despus de que finalice el perodo de sorteo, algunos prestamistas requieren que toda la cantidad pendiente de la lnea de crdito abonar en plena inmediatamente, mientras que otros entrar en un perodo de amortizacin de un nmero fijo de aos durante el cual se realizan los pagos.

Costos

El costo de una lnea de crdito hogar principal es el inters pagado sobre el dinero prestado a travs de la lnea de crdito. Debido a que la tasa de inters no es fijo, puede aumentar despus de que ha sido tomado prestado dinero. Otros gastos incluyen cargos iniciales para aplicar, tienen la casa tasacin y procesar el prstamo plus cierre cobra cuando la lnea de crdito es reembolsado y cerrado. Algunos prestamistas tambin cobran una cuota anual, una tasa cada vez dinero proviene de la lnea de crdito o una tasa de reembolso anticipado.

Casa prstamos de equidad

Prstamos de capital de la casa son similares a una lnea de crdito de capital de la casa en que la equidad de la vivienda se utiliza como garanta del prstamo. La principal diferencia es que un prstamo de capital de la casa es para una cantidad a tanto alzado que se proporciona a los propietarios todos al mismo tiempo. Se establece el plazo de amortizacin de un prstamo de capital de la casa, con pagos mensuales iguales, similares a un prstamo tradicional. Prstamos de capital de la casa suelen ser una mejor opcin que las lneas de crdito de capital de la casa si el dinero es necesario para una sola cosa en una cantidad fija, como para un proyecto de remodelacin o para adquirir un vehculo nuevo.

Pagar sus facturas de tarjetas de crdito antes o en la fecha de vencimiento; pagos tardos o faltantes se reflejan en su informe de crdito y reducirn su capacidad para obtener un aumento de la lnea de crdito. Pagar el saldo de tu tarjeta de crdito en total o al menos pagar ms que la cantidad mnima por cada meses.No puede obtener calificado para una lnea de crdito ms alto si se realizan slo los pagos mnimos.

2

Llame al centro de servicio al cliente de tarjeta de crdito. Utilice el nmero de telfono gratuito impreso en el reverso de tu tarjeta y solicitud para hablar con un representante.

3

Solicitud para aumentar su lnea de crdito y especificar la cantidad deseada; el representante puede formular algunas preguntas, tales como el ingreso total de su hogar. Normalmente obtendr una decisin sobre su lnea de crdito al instante. Si no, como representante de servicio al cliente cuando se puede esperar una decisin.

Una lnea de crdito es un prstamo que puede extenderse de su banco. Es un prstamo de composicin abierto, lo que significa que usted puede pagar, pero permanecer abierta para su uso continuado. Una lnea de crdito puede configurarse como una cuenta de sobregiro para proteger las transacciones de cheques o una lnea de crdito que se utilizar como sea necesario. Este tipo de prstamo tendr un pago por cada mes basado en el equilibrio actual de los fondos utilizados, no toda la lnea de crdito. Este tipo de prstamo puede ser un prstamo no seguro, lo que significa que no tiene ninguna garanta para proteger al prestamista en caso de incumplimiento. Tambin hay una lnea de crdito de capital de la casa, pero debe asegurar el prstamo con su hogar.

Proporciones de deuda

Mientras que el crdito y las puntuaciones son grandes indicadores de cmo un prestatario paga sus facturas, hay un costo para los informes de crdito. Proporciones de deuda se pareca al principio, desde si nivel de deuda del prestatario es demasiado alto para calificar para un prstamo, crdito no importa. Se trata de una forma que los bancos estn practicando la gestin del riesgo. Un prestatario debe ser capaz de afrontar los pagos, por lo que sus ingresos sern evaluados. l o ella debe tener dos aos completos de empleo estable. Entonces los pagos mensuales son totaliz y divididos por ingreso mensual bruto para obtener el porcentaje de deudas (en comparacin con ingresos) que actualmente lleva el prestatario. (Ejemplo: ingreso de pagos /$ 5.000 mensual de $1.500 = 30 por ciento). Si l o ella es superior al 40 por ciento, l o ella puede ser denegada la lnea de crdito. El ejemplo anterior sera pasar la “prueba”. Cada banco o Unin de crdito tendr sus propias directrices internas.

Crdito y calificaciones

Si el prestatario demuestra que l o ella puede permitirse un pago mensual de una lnea de crdito, junto con otros pagos mensuales de la deuda, el Banco solicitar un informe de crdito con puntuaciones. Las cuentas que aparecen en el informe de crdito deben coincidir con lo que el prestatario ha enumerado en la aplicacin como deudas de consumo mensual. Las calificaciones de crdito deben ser de alta calidad para una lnea de crdito no asegurado, normalmente al menos 720. Si hay otras deudas en informe crediticio del prestatario que l o ella no la lista en la aplicacin, el prestamista puede informarse acerca de la discrepancia o incluso denegar el prstamo.

Empleo

El prestatario debe demostrar que su empleo es estable. Una persona recin contratada que an est en un perodo de prueba se considerara “inestable”. Pero una vez en el trabajo lo suficientemente largo que pasado este plazo, el prestatario puede ser aprobado para una lnea de crdito como sus ltimos dos aos de la historia de empleo puede ser verificado. Adems, el prestatario debe proporcionar dos aos de declaraciones de W2 y el valor de 30 das de salario stubs para demostrar el empleo. Verificaciones pueden enviarse a los empresarios presentes y pasados. Si el prestatario ha tenido ms de dos cambios de trabajo en los dos ltimos aos, se pregunt.

HELOC

En el caso de la lnea de crdito es un HELOC (Home Equity lnea de crdito), normalmente se aplicarn las mismo proporciones deuda como se ha mencionado ms arriba y crdito y puntajes ser similares a la anterior, pero el hogar (que ser liened como segunda hipoteca) requerir una evaluacin. Scrutinization pesada de la historia de pago de la hipoteca ser necesario. En las zonas donde han disminuido los valores de propiedad, es imperativo que exista equidad suficiente en el hogar. Estos colateral no permitir 100 por ciento de equidad para usarse, pero puede ir tan alto como 80 por ciento.

Aproveche su HELOC por escribir un cheque vinculado a la cuenta. Los cheques fueron emitidos probablemente le cuando abri la cuenta. Pngase en contacto con su banco si necesita comprobaciones adicionales le enviadas, o detener por una sucursal para recoger algunas comprobaciones genricos vinculados a tu cuenta. Tener acceso a tu HELOC por escrito la verificacin como lo hara cualquier cheque personal. Hacer pagar a usted o a alguien.

2

Utilice su tarjeta de dbito. Su banco puede han publicado le especial dbito vinculada a su HELOC. Utilizarla para retirar dinero en efectivo o hacer compras o pagos.

3

Transferir dinero desde tu HELOC a travs de su cuenta de banca en lnea. Mover dinero de el HELOC a sus ahorros o cuenta corriente.

4

Llame a su banco. Correctamente responda las preguntas piden confirmar tu identidad. Luego dirigir el Banco para mover dinero desde tu HELOC en uno de sus otras cuentas o enviar un cheque a la direccin de correo de su cuenta.

Buscar una tienda en Australia acepta la CreditLine de GE. Visite el sitio Web de GE CreditLine (vase recursos) para buscar una tienda cercana a usted. Haga clic en “Buscar una tienda” en la pgina de inicio para comenzar. La lnea de crdito pueden utilizarse en los minoristas ofrecen muchos tipos de bienes y servicios, incluyendo ropa de cama, equipos y productos de mejoras para el hogar.

2

Si lo desea, elija pagos “sin inters”. GE CreditLine dice que la opcin libre de inters es una caracterstica importante de la lnea de crdito. Puede hacer pagos mensuales de hasta 24 meses, y cargos financieros que hemos cortado si pagar el saldo antes de que finalice el perodo libre de inters. Tambin puede elegir hacer pagos mensuales regulares con cargos financieros mensuales. Visite el siguiente paso para otra opcin libre de inters.

3

Pagar por servicios de salud en Australia con la lnea de crdito y seleccione un plan de amortizacin libre de inters. La lnea de crdito puede utilizarse para pagar por trabajo dental, incluyendo ortodoncia, ciruga lser y otros cuidados de la visin, depilacin lser y cuidados veterinarios. Tambin puede obtener efectivo de su tarjeta de GE CreditLine mediante el uso de cajeros automticos en Australia.

Visite su banco personal o cooperativas. La mayora ofrecen una tarjeta de crdito estudiantil con un max fuera lmite de alrededor de 1.500 dlares. Si su institucin financiera no ofrece ir a Visa.com, MasterCard.com o AmericanExpress.com, seleccione “Tarjetas personales” y elija la “tarjeta de estudiante”.

2

Llenar la solicitud de la tarjeta (ya sea en persona o en lnea). Esto incluye nombre, direccin de correo electrnico, nmero de telfono, direccin actual y nmero de seguridad social.

3

Presentar la informacin del Instituto financiero y esperar a que la solicitud de tarjeta de crdito procesar. Porque es una tarjeta de estudiante, el proceso es tpicamente instantneo.

4

Espere a que el fondo que le enve la tarjeta de estudiante. Llame al nmero que se encuentra en la parte frontal de la tarjeta y, a continuacin, siga que la activacin solicita para validar la tarjeta de crdito.

Obtener su calificacin de crdito en lnea. El FICO (Fair Isaac Corp.) es el ms prestamistas utilizan para comprobar su idoneidad para una lnea de crdito. Para obtener su crdito MyFICO puntuacin haga clic en el vnculo de la seccin de recursos. Hay tres opciones; Comprobarlo, compararlo y seguimiento. El costo vara para cada opcin. Siga las instrucciones en lnea y puede ver su puntuacin al instante.

2

Compruebe su calificacin para cada lnea de crdito. Comprobar los saldos pendientes. Seleccionar los prestamistas donde tienes una buena puntuacin y crdito disponible. Una tarjeta de crdito que an tiene ms de 30 por ciento a 40 por ciento de crdito izquierda es buena. Garantizar que las amortizaciones siempre se han hecho a tiempo.

3

Aplicar en lnea para extender una lnea de crdito, si supervisa su cuenta de esta manera. Es ms fcil y en muchos casos obtendr una respuesta inmediata. Visite el sitio Web para su prestamista elegido. Introduzca sus datos de inicio de sesin. Haga clic en el vnculo para extender o aumentar su lnea de crdito. Siga las instrucciones. Se le pedir la razn para la solicitud y cunto. Haga clic en “Enviar”.

4

Aplicar por telfono si no tienes una cuenta en lnea. Utilice el nmero gratuito en el reverso de tu tarjeta de crdito. Estar preparado para identificar claramente a s mismo y el motivo de querer extender su lnea de crdito. Saber cunto desea extenderla por. En muchos casos recibir una decisin instantneamente.

Prstamos de capital de la casa desembolsar la totalidad del importe del prstamo en el momento que se emite el prstamo, mientras que las lneas de crdito de capital desembolsar el importe del prstamo conforme a lo solicitado por el prestatario. Por ejemplo, si un prestatario toma un prstamo de capital de $50.000, se paga la totalidad de $50.000 para el prestatario al cierre. Por otro lado, cuando un prestatario es aprobado para un capital de $50.000 de lnea de crdito, el prestatario no es desembolsado el dinero. Por el contrario, el prestatario puede utilizar cheques o una tarjeta de crdito especial para dibujar contra la lnea de crdito.

Tasas de inters

Inters comienza procedentes de la totalidad del importe de los prstamos de capital de la casa desde el inicio del prstamo. Con una lnea de crdito de capital, inters slo es cargado en el dinero que se utiliza. Por ejemplo, si dispone de una lnea de crdito de $40.000 pero slo han atrado $10.000 porque no necesita el resto an, slo se cobrara intereses sobre los 10.000 $ que utilizas en lugar de la lnea de crdito completo de $40.000.

Intervalo de tiempo

Reembolso de un prstamo de capital comienza inmediatamente despus de que el prstamo se emite. El plazo para un prstamo de capital puede personalizarse para satisfacer sus necesidades, que van desde un ao hasta 30 aos. Con una lnea de crdito de capital de la casa, suelen tener un periodo de acceso, donde eres capaz de dibujar contra su lnea de crdito y realizar pagos de slo intereses, y un perodo de amortizacin, donde es amortizado el importe que has prestado y reembolsos se realizan durante un perodo fijo. Segn Bankrate.com, el perodo de acceso es normalmente entre cinco y 10 aos siendo el reembolso perodo entre 10 y 15 aos.

Consideraciones

Cuando se comparan capital lneas de crdito y prstamos de capital de la casa, simplemente no se puede comparar las tasas de porcentaje anual (APRs) para determinar que ofrece el mejor trato. De acuerdo con la Reserva Federal, el APR de un prstamo de capital toma en consideracin los costos de cierre y puntos mientras un APR de lnea de crdito de capital no incluyen cargos financieros.

Tasas de inters

Segn la Reserva Federal, capital de la casa la mayora de lneas de crdito tienen una tasa de inters ajustable que est vinculada a un ndice de tasa de inters, como el London Interbank ofreci tasa (LIBOR). Por otro lado, prstamos de capital de la casa, normalmente permiten el prestatario elegir una tasa fija o una tasa ajustable.

Tire una copia de su informe de crdito. Informe de crdito anual (recursos 1) para obtener una copia gratuita de visita. Tambin debe pagar por una copia de su calificacin de crdito, tambin llamado una calificacin FICO. Este nmero de tres dgitos entre 300 y 850 es tu posicin en un espectro de crdito. Puntuaciones por debajo de los 600 son pobres, mientras que puntuaciones por encima de 720 son excelentes.

2

Tipos de hipoteca de investigacin. Hay un nmero excesivo a elegir y entrar en la Oficina del prestamista desinformado dejo abrumado y frustrado. La hipoteca ms comunes son: prstamos convencionales (cerrado, inters fijo) y prstamos ARM (hipoteca de tasa ajustable). Prstamos ms exticas incluyen slo por el inters de las hipotecas, globo hipotecas, hipotecas amortizacin negativa e hipotecas de 40 aos.

3

Calcular la proporcin de deuda a ingresos (DIR) y renta (DI). Para calcular DIR, dividir todos los gastos mensuales, crditos reportables por su ingreso mensual bruto. Para un prstamo hipotecario, la mayora de prestamistas quieren ver DIR por debajo de 45 por ciento. Para calcular DI, restar sus gastos mensuales de su ingreso mensual neto. Prestamistas generalmente quieren ver una DI de al menos 1.000 dlares.

4

Prestamistas de investigacin basan en sus preferencias de hipoteca, su crdito y FICO y su ingreso proporciones. Por ejemplo, si buscas una hipoteca de tasa fija convencional, y tienes un FICO 740 y un DIR de 38 por ciento, debe aplicar slo en bancos y cooperativas de ahorro y crdito locales. Estas instituciones ofrecen los programas ms competitivos sobre la financiacin de vivienda tradicional.

5

Aplicar a las compaas de finanzas, demasiado, si tienes algunos problemas sobre su crdito (morosidad) o si su ingreso est un poco tensa. Tendrs que pagar ms en intereses y honorarios a las compaas de finanzas, pero estas compaas ofrecen financiacin a aquellos que no tienen solicitudes de hipoteca estelar.

6

Comparar todos prstamo ofrece side-by-side. No elija una opcin de hipoteca si los beneficios no superan los beneficios de su actual lnea de crdito. Debe asegurarse de que su situacin financiera mejorar con un refinanciamiento.